연금으로 전환 받아쓰는, 종신보험 사망보험금 전환, 연령 55세부터 수령 가능

 

 

 

 

 

 

 

금융위원회가 발표한 종신보험 사망보험금의 연금 자산 전환 제도, 즉 사망보험금 유동화는 초고령사회에 대응하기 위한 획기적인 정책입니다. 이 제도는 사망 후 지급되는 보험금을 생전에 연금처럼 활용할 수 있도록 설계되어, 노후 소득 공백을 메우는 데 목적이 있어요

🧓 핵심 개념: 사망보험금 유동화란?  연금으로 받아 쓰는

• 기존 종신보험은 사망 후 유족에게 보험금이 지급됨.
• 유동화 제도는 이 보험금을 생전에 연금 형태로 수령할 수 있게 함.
• 노후 소득 부족 문제를 해결하고, 보험 자산의 활용도를 높이는 방식.

📋 신청 조건

다음 조건을 모두 만족해야 신청 가능해요 4:

• 금리 확정형 종신보험이어야 함.
• 보험료 납입 완료 상태 (계약기간 10년 이상, 납입기간 5년 이상).
• 계약자와 피보험자가 동일해야 함.
• 보험계약대출 잔액 없음.
• 만 55세 이상이면 신청 가능 (기존 65세에서 확대됨).

💰 유동화 방식

두 가지 방식으로 선택 가능 4:

유형설명

연금형	사망보험금 일부를 매월 연금처럼 수령. 수령액은 납입 보험료의 100~200% 수준.
서비스형	요양, 간병, 헬스케어 등 서비스로 전환. 바우처 형태로 제공될 예정.

• 유동화 비율은 최대 90%까지 자유롭게 설정 가능.
• 수령 기간은 최소 2년 이상, 연 단위로 설정.
• 연 지급형은 2025년 10월 출시, 월 지급형은 2026년 초 예정.

📊 기대 효과

• 노후 소득 안정화: 국민연금 수령 전 공백 메움.
• 자산 활용도 증가: “쓸 수 없는 자산”이었던 종신보험을 실질적 자산으로 전환.
• 소비자 선택권 확대: 연금형·서비스형 중 선택 가능.

이 제도는 삼성생명, 한화생명, 교보생명, 신한라이프, KB라이프 등 5개 보험사가 1차로 참여하며 2, 향후 더 많은 보험사로 확대될 예정이에요. 혹시 본인의 보험이 해당되는지 궁금하다면, 보험사에서 문자나 카카오톡으로 개별 안내도 받을 수 있어요.

필요하다면, 유동화 시 예상 수령액 계산도 도와드릴게요. 보험료 납입액이나 계약 조건 알려주시면 맞춤 분석해 드릴게요!

 

유동화 시 예상 수령액은 얼마인가?

유동화 시 예상 수령액은 가입한 종신보험의 납입 보험료, 계약 조건, 유동화 비율, 연금 수령 기간 등에 따라 달라지기 때문에 정확한 금액은 개인별로 계산해야 합니다. 하지만 금융위원회와 보험사들이 제시한 예시 기준을 통해 대략적인 수령액을 추정해 볼 수 있어요.

💡 예시 시나리오: 납입 보험료 기준 예상 수령액

항목내용

납입 보험료 총액	5,000만 원
유동화 비율	90% 선택 시 → 4,500만 원 유동화
연금 수령 기간	10년 (120개월)
예상 월 수령액	약 37.5만 원 (단순 계산 기준)

※ 실제 수령액은 보험사별 공시이율, 연금형 종류(확정형/종신형), 수령 방식(월/연 지급), 수수료 등에 따라 달라질 수 있습니다.

📌 참고 사항

• 납입 보험료의 100~200% 수준까지 수령 가능하다는 게 금융위 발표의 핵심 포인트입니다.
• 유동화 비율은 최대 90%까지 자유롭게 설정 가능.
• 수령 기간은 최소 2년 이상, 연 단위로 설정.
• 월 지급형 상품은 2026년 출시 예정, 현재는 연 지급형 중심.

 

📝 신청 절차 요약,  종신보험 사망보험금 전환

1. 보험사 안내 확인
   • 해당 보험사가 유동화 상품을 출시했는지 확인 (삼성생명, 한화생명, 교보생명, KB라이프, 신한라이프 등).
   • 보험사에서 문자, 카카오톡, 앱 알림 등으로 개별 안내가 오기도 함.
2. 자격 조건 확인
   • 만 55세 이상
   • 금리 확정형 종신보험
   • 보험료 납입 완료
   • 계약자와 피보험자 동일
   • 보험계약대출 잔액 없음
3. 보험사 상담 신청
   • 보험사 콜센터, 홈페이지, 모바일 앱, 지점 방문 등을 통해 상담 예약.
   • 상담 시 유동화 비율, 수령 기간, 연금형/서비스형 선택 가능.
4. 신청서 작성 및 계약 변경
   • 유동화 신청서 작성 후, 기존 보험 계약 일부 변경.
   • 연금 수령 방식 및 기간 설정.
5. 연금 수령 개시
   • 설정한 시점부터 연금 수령 시작 (연 지급형은 2025년 10월부터, 월 지급형은 2026년 초 예정).

📌 팁    연령 55세부터 수령 가능

• 보험사 앱에 로그인하면 유동화 가능 여부 자동 분석 기능이 제공되는 경우도 있어요.
• 유동화 후에도 사망보험금 일부는 남겨둘 수 있음 → 유족에게 일정 금액 지급 가능.

 

📞 생명보험사 고객센터 연락처

보험사고객센터 전화번호

삼성생명	1588-3114
한화생명	1588-6363
교보생명	1588-1001
신한라이프	1588-5580
KB라이프생명	1588-3374
농협생명	1661-3000
흥국생명	1588-2288
DB생명	1588-3131
ABL생명	1588-3304
라이나생명	1544-4000

상담 가능 시간은 대부분 평일 오전 9시 ~ 오후 6시입니다. 일부 보험사는 모바일 앱이나 홈페이지에서도 연금 분석 및 유동화 신청이 가능해요.

 

🌟 연금 유동화의 주요 이점

1. 노후 소득 공백 해소

• 국민연금 수령 전후의 소득 단절 구간을 메워줍니다.
• 특히 은퇴 후 55~64세 사이의 소득 공백기에 안정적인 현금 흐름 확보 가능.

2. 보험 자산의 실질적 활용

• 기존 종신보험은 사망 후에만 지급되므로 생전에는 자산으로 활용하기 어려웠어요.
• 유동화를 통해 사망보험금을 생전에 연금처럼 수령함으로써 자산의 유동성 확보.

3. 자유로운 설계 가능

• 유동화 비율(최대 90%)과 수령 기간(최소 2년 이상)을 자유롭게 설정할 수 있어요.
• 연금형(현금 수령)과 서비스형(요양·헬스케어 바우처) 중 선택 가능.

4. 가족에게도 혜택 유지

• 유동화 후에도 사망보험금 일부를 남겨 유족에게 지급 가능.
• 생전 활용과 사후 보장 사이의 균형을 맞출 수 있음.

5. 복지 서비스 연계 가능성

• 향후 요양·간병·헬스케어 등 복지 서비스와 연계된 바우처형 상품도 출시 예정.
• 단순한 연금 수령을 넘어 삶의 질 향상으로 이어질 수 있음.

6. 가입자 선택권 확대

• 기존 보험 계약을 유지하면서도 자산 운용 방식에 대한 선택권이 생김.
• 보험사별로 다양한 유동화 옵션 제공 예정.

 

 

2025년 10월부터, 5개 주요 생명보험사에서 시범적으로 시행됩니다. 

 

한화생명👆️ 삼성생명👆️ 교보생명👆️ 신한라이프👆️ KB라이프생명👆️ 금융위원회👆️

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                                              금융위원회 보도자료

 

 

 

 

.

 

 

 

 

보험의 종류

 

보험은 인생의 다양한 위험에 대비하기 위한 재정적 안전망이에요. 종류가 꽤 많지만, 기본적으로 아래 세 가지로 나눌 수 있어요:

🧍‍♂️ 1. 생명보험

사람의 사망이나 생존을 기준으로 보험금을 지급하는 형태입니다.

• 종신보험: 평생 보장, 사망 시 보험금 지급
• 정기보험: 일정 기간만 보장 (예: 10년, 20년)
• 연금보험: 노후 대비, 일정 시점부터 연금 형태로 지급
• 저축보험: 일정 기간 후 목돈 수령 가능

📌 특징: 정액 보상 (정해진 금액 지급)

🚗 2. 손해보험

재산상의 손해나 사고에 대한 보상을 목적으로 합니다.

• 자동차보험: 교통사고 시 수리비, 치료비 보장
• 화재보험: 건물이나 시설의 화재 피해 보장
• 배상책임보험: 타인에게 손해를 끼쳤을 때 보상
• 여행자보험: 여행 중 사고나 질병 보장

📌 특징: 실손 보상 (실제 손해만큼 지급)

🏥 3. 제3보험

사람의 질병, 상해, 간병 등 신체적 위험을 보장합니다.

• 질병보험: 암, 뇌졸중, 심근경색 등 진단/치료 보장
• 상해보험: 사고로 인한 신체 손상 보장
• 간병보험: 장기 요양이나 간병 비용 보장

📌 특징: 생명보험과 손해보험의 성격을 모두 가짐

필요에 따라 보장성 보험(위험 대비)과 저축성 보험(자산 운용 목적)으로 나뉘기도 해요. 예를 들어, 암보험은 보장성이고, 연금보험은 저축성이죠.

 

🔒 1. 예기치 못한 위험에 대한 대비

인생은 불확실하죠. 사고, 질병, 자연재해, 사망 등은 예고 없이 찾아옵니다.

• 질병이나 사고로 인해 치료비가 갑자기 수백만 원이 들 수 있어요.
• 가족의 생계를 책임지는 사람이 사망하면, 남은 가족은 경제적 어려움을 겪을 수 있습니다.
• 보험은 이런 상황에서 금전적 부담을 줄여주는 안전망 역할을 해요.

💰 2. 재정 계획과 자산 관리

보험은 단순한 보장뿐 아니라 저축과 투자의 수단이 되기도 해요.

• 연금보험은 노후 자금 마련에 도움을 줍니다.
• 저축성 보험은 일정 기간 후 목돈을 받을 수 있어, 자녀 교육비나 결혼 자금으로 활용 가능해요.
• 변액보험은 투자 기능이 포함되어 있어 자산 증식도 기대할 수 있어요.

👨‍👩‍👧‍👦 3. 가족과의 미래를 위한 책임

보험은 사랑하는 사람들을 위한 배려이기도 해요.

• 종신보험은 사망 시 가족에게 생활자금을 제공해요.
• 자녀가 있는 경우, 교육보험으로 미래 학비를 준비할 수 있어요.
• 간병보험은 고령화 시대에 장기 요양비용을 대비할 수 있어요.

📉 4. 사회보장제도의 한계 보완

국가에서 제공하는 건강보험이나 국민연금만으로는 충분하지 않을 수 있어요.

• 실손의료비, 고액 치료비, 장기 요양 등은 개인 보험으로 보완하는 것이 현실적입니다.
• 특히 자영업자나 프리랜서처럼 고정 소득이 불안정한 사람에게는 보험이 더 중요해요.

 

 

✅ 1. 가입 목적을 명확히 하기

• 보장성 보험인지, 저축성 보험인지 구분하세요.
• 암, 상해 등 위험 대비가 목적이라면 보장성 보험이 적합하고, 노후 준비라면 연금보험 등 저축성 보험이 좋아요.
• 목적이 불분명하면 불필요한 특약이나 중복 보장을 가입할 수 있어요.

💸 2. 보험료와 납입 기간 확인

• 매달 내는 보험료가 작아 보여도, 장기적으로 보면 수천만 원이 될 수 있어요.
• 예: 월 10만 원 × 20년 = 2,400만 원!
• 납입 기간이 짧을수록 총 납입액은 적지만 월 부담은 커지므로, 자신의 재정 상황에 맞춰 선택하세요.

📄 3. 보장 내용 꼼꼼히 확인

• 어떤 질병이나 사고에 대해 얼마나, 어떻게 보장되는지 확인하세요.
• 갱신형 vs 비갱신형 여부도 중요합니다. 갱신형은 초기 보험료가 저렴하지만, 나중에 보험료가 오를 수 있어요.

🧾 4. 약관과 계약서 숙지

• 보험금 청구 조건, 면책 기간, 해지 환급금 등을 반드시 읽어보세요.
• 특히 건강 상태를 숨기거나 오기재하면 보험금 지급 거절될 수 있어요.

🔄 5. 변경 및 해지 시 불이익 확인

• 보험은 장기 계약이므로, 중도 해지 시 환급금이 적거나 손실이 발생할 수 있어요.
• 변경 시에도 기존 계약 해지 조건과 새로운 상품의 조건을 비교해야 합니다.

 

 

 

📊 보험 상품 비교 분석 (출처: 보험종류 문서)

구분종신보험정기보험실손의료보험암보험

보장 대상	사망	사망	질병·상해로 인한 치료비	암 진단 및 치료비
보장 기간	평생	일정 기간 (예: 10년, 20년)	1년 단위 갱신	보통 80세 또는 100세까지
보험료 수준	높음	낮음	중간	중간~높음
환급 여부	일부 환급 가능 (저축성 포함 시)	환급 없음	환급 없음	일부 환급 가능 (특약 포함 시)
특징	가족 생계 보호, 상속 대비	저렴한 비용으로 사망 대비	실제 치료비 보장, 건강보험 보완	고액 치료비 대비, 암 특화 보장
추천 대상	가장, 자산 보호 목적	젊은 층, 단기 위험 대비	전 연령층, 의료비 걱정 있는 경우	가족력 있는 경우, 암 걱정 있는 경우

🔍 분석 포인트

• 종신 vs 정기보험: 종신은 평생 보장되지만 보험료가 높고, 정기는 저렴하지만 기간이 끝나면 보장이 사라져요.
• 실손의료보험은 국민건강보험으로 커버되지 않는 치료비를 보완해주는 필수 보험으로 여겨져요.
• 암보험은 암 진단 시 고액의 보험금을 지급하며, 치료비 외에도 생활비로 활용 가능해요.

💡 가입 팁

• 중복 보장 여부 확인: 실손보험과 암보험을 함께 가입할 경우, 보장 범위가 겹치지 않도록 주의하세요.
• 갱신형 vs 비갱신형: 갱신형은 초기 보험료가 저렴하지만, 나중에 인상될 수 있어요.
• 특약 구성: 필요 없는 특약은 제외하고, 자신에게 꼭 필요한 보장만 선택하는 것이 좋아요.

보험 계산 방법

보험료 계산은 보험의 종류에 따라 방식이 다르며, 크게 사회보험(국민연금, 건강보험 등)과 민간보험(생명보험, 손해보험 등)으로 나눌 수 있어요. 아래에 각각의 계산 방법을 정리해 드릴게요:

🏛️ 1. 사회보험 계산 방법

👔 직장가입자 기준 (2025년 기준)

보험 종류보험료율계산 방식

국민연금	9.0%	월급 × 9.0% (근로자 4.5% + 사업주 4.5%)
건강보험	7.09%	월급 × 7.09% ÷ 2 (근로자 부담)
장기요양보험	0.9182%	건강보험료 × 13.05%
고용보험	0.9% + α	월급 × 0.9% (근로자 부담) + 사업주 추가 부담
산재보험	업종별 요율	월급 × 업종별 요율 (전액 사업주 부담)

📌 예시: 월급이 400만 원인 경우

• 국민연금: 400만 × 4.5% = 180,000원 (근로자 부담)
• 건강보험: 400만 × 7.09% ÷ 2 ≈ 141,800원
• 장기요양보험: 141,800 × 13.05% ≈ 18,500원
• 고용보험: 400만 × 0.9% = 36,000원

👉 더 자세한 계산은 노동 OK 4대 보험 계산기에서 직접 해볼 수 있어요.

🏦 2. 민간보험 계산 방법

민간보험은 보험사마다 다르지만, 기본적으로 아래 요소들을 고려해요:

• 가입자의 나이: 나이가 많을수록 보험료가 높아짐
• 성별: 일부 상품은 성별에 따라 위험률이 다름
• 보장 범위: 암, 뇌질환, 입원 등 보장 항목이 많을수록 보험료 증가
• 보험금액: 보장금액이 클수록 보험료도 높아짐
• 납입 기간: 짧을수록 월 보험료는 높고, 총 납입액은 적음
• 특약 여부: 추가 보장(특약)을 붙이면 보험료 상승

📌 예시:

• 30세 남성이 암보험에 가입, 보장금 3,000만 원, 20년 납입 시 → 월 보험료 약 25,000~35,000원 (보험사 및 상품에 따라 다름)

💡 팁: 보험료 절약 방법

• 비갱신형 상품 선택 시 보험료 인상 걱정 없음
• 불필요한 특약 제거로 보험료 절감
• 다건 가입 시 중복 보장 확인 필요
• 보험 비교 플랫폼 활용해 여러 상품 견적 비교

 

 

🏛️ 국민연금 보험료 계산 방법

국민연금은 국가가 운영하는 사회보장제도로, 소득에 따라 보험료가 결정됩니다.

📌 계산 공식

보험료 = 기준소득월액 × 보험료율(9%)

• 근로자: 본인 4.5% + 사업주 4.5% 부담
• 지역가입자/자영업자: 본인이 9% 전액 부담

✅ 기준소득월액이란?

• 국세청에 신고된 소득을 기준으로 산정
• 천 원 미만 절사 (예: 3,000,500원 → 3,000,000원)
• 매년 7월에 새로 산정되어 1년간 고정 적용

💡 예시

• 기준소득월액: 300만 원
• 보험료: 300만 × 9% = 270,000원
• 근로자 부담: 135,000원 / 사업주 부담: 135,000원

🏦 민간 연금보험 계산 방법

민간 연금보험은 보험사에서 판매하는 상품으로, 가입자의 선택에 따라 보험료가 달라집니다.

📌 주요 결정 요소

• 가입 나이: 나이가 많을수록 보험료 상승
• 성별: 여성/남성에 따라 위험률 차이
• 납입 기간: 짧을수록 월 보험료 높음
• 연금 수령 시기 및 방식: 종신형, 확정형 등
• 연금액 목표: 매달 받고 싶은 금액에 따라 보험료 조정

💡 예시

• 35세 남성, 20년 납입, 60세부터 매월 100만 원 수령 목표 → 월 보험료 약 25만~35만 원 (상품에 따라 다름)

🎯 계산 시 유의사항

• 환급률과 수령 총액도 함께 고려해야 실질 수익률을 판단할 수 있어요.
• 물가 상승률과 수명 증가도 반영해야 안정적인 노후 준비가 가능해요.
• 보험사마다 수익률, 수수료, 연금 방식이 다르므로 반드시 비교 분석이 필요합니다.